第二十五章：走在玩網(wǎng)貸路上的我5
從南京到南昌需要4個(gè)多小時(shí),，再從南昌到宜春還需要45分鐘，這是現(xiàn)在坐動(dòng)車,，以前剛開始需要4個(gè)小時(shí),，后來需要2個(gè)多小時(shí)，到了現(xiàn)在有動(dòng)車了才能在45分鐘到,，一路上一直在思考一個(gè)問題,，這些網(wǎng)貸會(huì)不會(huì)影響我的征信，要是影響了以后怎么辦,，還有許多事都離不開征信,，到了現(xiàn)在我才對(duì)征信有那么一點(diǎn)的了解，與各位讀者分享一下我的了解,。
征信無小事,，個(gè)人信用就是個(gè)人的第二張身份證。我在這里需要提醒各位讀者,，一般情況來說,，個(gè)人信用信息包含以下五個(gè)內(nèi)容。
一,，可以識(shí)別個(gè)人身份以及反映個(gè)人家庭,、職業(yè)等情況的個(gè)人基本信息；二,，可以反映個(gè)人與金融機(jī)構(gòu)或者住房公積金管理中心等機(jī)構(gòu)發(fā)生的信貸關(guān)系,；三，可以反映個(gè)人與商業(yè)機(jī)構(gòu),、公用事業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)生賒購關(guān)系而形成的個(gè)人賒購,、繳費(fèi)信息；四,，可以反映行政機(jī)關(guān),、行政事務(wù)執(zhí)行機(jī)構(gòu)、司法機(jī)關(guān)在行使職權(quán)過程中形成的與個(gè)人信用相關(guān)的公共記錄信息,；五,，可以反映其他與個(gè)人信用有關(guān)的信息。
那么,，哪些情況可能會(huì)產(chǎn)生不良征信記錄,，其中又有哪些情況是容易被我們忽略的，再次麻煩各位讀者牢記以下十三點(diǎn),。
1.信用卡連續(xù)三次（或兩年內(nèi)累計(jì)六次）逾期還款,；
2.房貸月供累計(jì)2至3個(gè)月逾期或不還款,；
3.車貸月供累計(jì)2至3個(gè)月逾期或不還款；
4.貸款利率上調(diào),，仍按原金額支付月供而產(chǎn)生欠息逾期,；
5.睡眠信用卡激活后不使用也會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)，若不繳納就會(huì)產(chǎn)生負(fù)面的信用記錄,；
6.信用卡透支消費(fèi),、按揭貸款沒有及時(shí)按期還款；
7.為第三方提供擔(dān)保時(shí),，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款,；
8.欠賬等經(jīng)濟(jì)糾紛；
9.水,、電、燃?xì)赓M(fèi)不按時(shí)交款,；
10.個(gè)人信用卡出現(xiàn)套現(xiàn)的行為,；
11.助學(xué)貸款拖欠不還款；
12.手機(jī)扣費(fèi)與銀行卡掛鉤,，手機(jī)停用后未辦理相關(guān)手續(xù),，因欠月租費(fèi)而形成逾期；
13.被別人冒用身份證或身份證復(fù)印件開立信用卡,，產(chǎn)生欠費(fèi)記錄,。
特別需要注意的是，水,、電,、燃?xì)赓M(fèi)不按時(shí)交款，這些是近年來新增加的內(nèi)容,。
實(shí)際上,，即便真產(chǎn)生了不良信用記錄，各位讀者也不要過于焦慮,。目前根據(jù)監(jiān)管規(guī)定,，個(gè)人征信不良記錄的有效期是五年，超過五年的逾期記錄將會(huì)自動(dòng)消除,。在這里我要提醒的是,，這個(gè)五年的期限是從實(shí)際還款日開始，而非應(yīng)還款日,。
因此在這段時(shí)間,，我們一定要保持良好的信用，無論信用卡還是貸款,，務(wù)必及時(shí)還款,，避免再次留下不良記錄,，影響自己的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和個(gè)人生活。
現(xiàn)在才開始去了解與關(guān)注這些,，我不知道是不是晚了,，不過我知道因?yàn)檫@幾次網(wǎng)貸的經(jīng)歷，讓家里的負(fù)擔(dān)很重,，不過現(xiàn)在仔細(xì)想一想,，網(wǎng)貸，不應(yīng)該成為我們提到就聞風(fēng)喪膽的金融產(chǎn)品,，因?yàn)榫W(wǎng)貸的本意是要幫助我們解決暫時(shí)的困難,，而我為了滿足當(dāng)下的享受與快樂，不斷利用網(wǎng)貸透支,，這種做法實(shí)在不可取,，我現(xiàn)在深陷泥潭，那么就應(yīng)該想辦法抓緊處理這個(gè)事,，不是逃避,，處理好了這個(gè)事以后努力工作，通過開源節(jié)流的方式,，來提高自己的收入,，早日脫離苦海，回歸正常生活,。
到家的路上時(shí)常有催收電話的不期而遇,，我經(jīng)歷過的網(wǎng)貸外包催收是如下這樣的，一般情況下冒充有關(guān)機(jī)關(guān),，采取恐嚇,、滋擾等軟暴力手段催收債務(wù)到了一定情況下會(huì)用涂鴉噴漆（噴上某某某不還錢）、膠槍（堵鎖眼）,、自制催淚瓦斯等催收手段,，“這主要是一場(chǎng)心理戰(zhàn)”，有時(shí)候還會(huì)請(qǐng)欠債人去洗浴中心或野外農(nóng)莊談心,，事先會(huì)關(guān)照洗浴中心或農(nóng)莊老板給欠債人更衣箱換鎖或增加喝酒吃飯的內(nèi)容,，欠款人要想出去，就只能請(qǐng)朋友帶錢過來還款,。
這種做法是否違法,，這些不是太好去定位，實(shí)際上這些做法沒有非法脅迫他人或是故意傷害,，催收也是有‘規(guī)則’的,，我管你要錢，你別給我命。債務(wù)人的死亡,，某種程度上就等于債務(wù)的消失,。
一般催收有兩種，一種是坐席,，一個(gè)人一個(gè)月給8000-10000元不等,；一種是傭金制，按回款比例支付傭金,，傭金比例從5%-50%不等,，難度越大，傭金比例越高,。
催收現(xiàn)在常用催收手段主要有四種,，第一種是按照網(wǎng)貸提供的信息打電話通知，這是合規(guī)的,，催收客服電話跟進(jìn),，同時(shí)催收公司需要想辦法用合法手段把人找出來，這本身就是一個(gè)挑戰(zhàn),，所以滋生了很多非法買賣公民個(gè)人信息的事情,。
第二種是發(fā)信函，類似繳款通知等,。這種只能發(fā)一些常規(guī)類的催收函，不過有許多會(huì)冒充公檢法發(fā)函,，這樣做知道違法有些人也是不怕,，有一些催收公司會(huì)很好的利用這一點(diǎn)，冒充公檢法,，利用國家部門的威信給欠款人施壓,。
第三種是上門要債，正規(guī)的應(yīng)該是錄音錄像,，同時(shí)也保護(hù)了自己,。但上門要債這種方式在實(shí)務(wù)操作時(shí)也存在瑕疵，例如打人等肢體沖突事件,。
第四種是法律手段起訴,，但時(shí)間成本高，按照傳統(tǒng)司法訴訟,，很難快速有效化解這些壞賬,。且即使判了贏了，還得申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行,，比如還款人名下財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移給家人,，還需要有一個(gè)證明其家人名下財(cái)產(chǎn)就是還款人財(cái)產(chǎn)的過程。這就是為什么會(huì)采取外包的形式來處理債務(wù)，因?yàn)檫@樣效果最快,，成本最低,。
關(guān)于外包催收，一般逾期30天以內(nèi)的催收,，都是網(wǎng)貸自己在做,。而超過30天的逾期貸款，一些機(jī)構(gòu)就會(huì)選擇外包催收,。
在委托人看來,，外包會(huì)用一些專業(yè)的套路去應(yīng)對(duì)這些逾期大于30天的貸款。至于這種選擇的考量,，逾期30天以內(nèi)的客群和逾期30天以外的客群,，明顯是兩種客群質(zhì)量，所以用到的催收手段和方式方法也不一樣,。特別是3 .15曝光的714高炮,，找催收公司只要夠狠、能把錢收回來就行,，一下把催收行業(yè)搞亂了,。
傭金可達(dá)50%，“不成功不收費(fèi)”的自然而然衍生出來了暴力催收,。
關(guān)于催收分潤,，據(jù)說剛開始是‘百五’、‘百十’,。即本金的5%,、利息的10%歸催收所有，現(xiàn)在漲了,，據(jù)通過了解,，行業(yè)傭金一般是30個(gè)點(diǎn)，假設(shè)一個(gè)人一個(gè)月能催收回5萬元,，10個(gè)人催收回50萬元,，網(wǎng)貸給30個(gè)點(diǎn)傭金，給員工10個(gè)點(diǎn),，綜合運(yùn)營開支10個(gè)點(diǎn),，老板還有10個(gè)點(diǎn)的利潤?！?p> 催收是很難避免發(fā)生的,，那么如何做好事前防范、從源頭上不要亂去借網(wǎng)貸,。
值得一提的是,，今年一些惡意逃廢債人群目前以反催收名義行著有組織,、有預(yù)謀的老賴之實(shí)，這些惡意逃廢債人群中的很多人,，發(fā)起,、成立了各種形式的反催收聊天群，反催收平臺(tái)軟件等一系列各種各樣的行業(yè)猶如雨后春筍一樣,，冒出來了不少,。